Mr.Kredīts – Aizdevumu ceļvedis

Vai esi kādreiz domājis kā būtu, ja Tava kredītvēsture runātu par Tevi kā par uzticamu un atbildīgu cilvēku? Kredītreitings nav tikai skaitlis, tas ir kā Tavs finanšu CV, ko redz bankas, aizdevēji un pat daži darba devēji.

Šajā rakstā dalīšos ar to, ko esmu uzzinājis no publiski pieejamas informācijas un savas ierobežotās pieredzes par to, kā soli pa solim uzlabot savu kredītreitingu, lai atvērtos durvis labākām iespējām Latvijā.

Kas ir kredītreitings

Kredīta reitings ir kā spogulis, kurā atspoguļojas Tava līdzšinējā maksājumu vēsture, īpaši pievēršot uzmanību pēdējo gadu notikumiem. Tas ir būtisks rādītājs, pēc kura aizdevēji vērtē Tavu uzticamību un spēju savlaicīgi pildīt saistības.

Lai saglabātu labu kredītreitingu, vērts ievērot dažus pamatprincipus:

• Maksā visus rēķinus laikā. Pat nelieli kavējumi var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi.

• Uzturi zemu kredītkartes un citu “atjaunojamo kredītu” izmantošanas līmeni. Pārāk liels parāds var pazemināt Tavu rezultātu.

• Piesakies jauniem kredītkontiem tikai tad, kad tas ir patiešām nepieciešams. Nevajadzīga kontu atvēršana reti uzlabo kredītreitingu.

• Atmaksā esošos parādus, nevis pārvieto tos citur. Neizmantoto karšu slēgšana kā īstermiņa risinājums var radīt pretēju efektu un samazināt kredītreitingu.

Svarīgākie kredītreitingu faktori

Ne visi rādītāji kredītreitinga aprēķinā ir vienlīdz svarīgi. Divi no būtiskākajiem ir maksājumu vēsture un kredīta izmantošanas rādītājs. Šie faktori kopā var veidot līdz pat 70% no kopējā kredītreitinga, tāpēc to ietekme ir ļoti nozīmīga.

Maksājumu vēsture

Aizdevēji vispirms vērtē, cik uzticami Tu esi pildījis savas saistības līdz šim. Iepriekšējā maksājumu disciplīna bieži vien ir precīzākais rādītājs tam, kā rīkosies nākotnē.

• Maksā visus rēķinus laikā, gan kredītkaršu un aizdevumu maksājumus, gan īri, komunālos un telefona rēķinus.

• Izmanto palīgus, piemēram, automātiskos maksājumus vai atgādinājumus kalendārā.

• Ja kāds maksājums kavēts, veic to pēc iespējas ātrāk. Lai gan kavējumi kredītvēsturē var būt redzami līdz pat 7 gadiem, to negatīvā ietekme ar laiku mazinās, īpaši, ja pēdējā laikā maksājumi veikti savlaicīgi.

Kredīta izmantošanas koeficients

Tas rāda, cik lielu daļu no pieejamā kredītlimita Tu izmanto. Aprēķins ir vienkāršs – kredītkaršu atlikumi tiek dalīti ar kopējo kredītlimitu.

• Ideālā gadījumā izmantošana nedrīkst pārsniegt 30%.

• Cilvēkiem ar augstāko kredītreitingu šis rādītājs parasti ir vēl zemāks.

• Lai to uzlabotu, samazini parādus un uzturi zemus kredītkartes atlikumus, vari kļūt par autorizētu lietotāju cita atbildīga kartes īpašnieka kontā, kā arī, ja nepieciešams, atvērt jaunu kredītkarti, lai palielinātu kopējo limitu.

Atceries, pārāk bieži kredīta pieteikumi rada tā saucamos “cietos pieprasījumus” Tavā kredītvēsturē, kas var īslaicīgi pazemināt reitingu. Parasti šie ieraksti saglabājas līdz diviem gadiem, taču to ietekme mazinās jau pēc dažiem mēnešiem.

Daži kredītreitingu faktori ir daudz svarīgāki nekā citi. Maksājumu vēsture un kredīta izmantošanas rādītāji ir vieni no svarīgākajiem daudzos kritiskos kredīta novērtēšanas modeļos, un kopā tie var veidot līdz pat 70% no kredītreitinga, kas nozīmē, ka tie ir ļoti ietekmīgi.

Kad izmaiņas ietekmē vairāk, nekā domā

Bieži rodas jautājums: kā konkrēta darbība ietekmēs kredītreitingu. Piemēram, vai divu kredītkaršu kontu slēgšana automātiski uzlabos Tavu reitingu. Lai arī atbilde var šķist vienkārša, patiesībā ir jāņem vērā vairāki faktori.

Kredītreitings tiek aprēķināts tikai no informācijas, kas redzama Tavā kredītvēsturē, tāpēc jebkura izmaiņa kredītzinojumā var to ietekmēt. Kontu slēgšana var samazināt pieejamo kopējo kredītlimitu, kas savukārt paaugstina kredīta izmantošanas līmeni jeb līdzsvara un limita attiecību. Tas bieži vien noved pie reitinga krituma, nevis uzlabojuma.

Piemēram, ja Tev ir divas kredītkartes ar kopējo limitu 2000 EUR un Tu izmanto 600 EUR, tad izmantošanas rādītājs ir 30%. Ja aizver vienu karti ar limitu 1000 EUR, kopējais limits sarūk uz 1000 EUR, bet parāds paliek tas pats. Rezultāts – izmantošanas rādītājs uzreiz kāpj uz 60%, un tas signalizē aizdevējiem, ka Tavas finanšu rezerves ir mazākas.

Svarīgi atcerēties, ka viena darbība var ietekmēt vairākus kredītnovērtējuma rādītājus vienlaicīgi. Tieši tāpēc ir būtiski pievērst uzmanību tiem kredītriska faktoriem, kas visvairāk ietekmē Tavu reitingu. Un veikt pārdomātas darbības, lai rezultāts ilgtermiņā uzlabotos.

Veikt šos soļus, lai uzlabotu kredīta rādītāju

Lai uzlabotu kredītreitingu, pirmais un svarīgākais solis ir maksāt visus rēķinus laikā. Pat neliels kavējums var atstāt negatīvu nospiedumu Tavā kredītvēsturē. Atceries, ka arī mazi parādi ir jāapmaksā savlaicīgi, jo aizdevēji vērtē Tavu maksājumu disciplīnu, nevis tikai summas.

Papildus tam ir vērts:

• Samazināt neapmaksātos parādus. Jo mazāka kopējā parādu summa, jo zemāks kredīta izmantošanas rādītājs, kas pozitīvi ietekmē reitingu.

• Izvairīties no pārmērīgas kredīta izmantošanas. Regulāra kredītlīnijas vai kredītkartes bilances uzturēšana tuvu limitam signalizē aizdevējiem par augstu risku.

• Pieteikties jaunam kredītam tikai tad, ja tas patiešām ir nepieciešams. Katrs jauns pieteikums parādās Tavā kredītziņojumā kā pieprasījums, kas var īslaicīgi pazemināt reitingu.

Ja vēlies aizdevēju uzticību, izmanto jau esošo kredītu atbildīgi, nevis steidzies pēc jauniem līdzekļiem. Tādā veidā Tu parādīsi, ka proti pārvaldīt savas saistības un spēji kontrolēt finanšu plūsmu ilgtermiņā.

Vairāk padomi, kā uzlabot kredīta rādītāju

Papildus pozitīvas maksājumu vēstures saglabāšanai un zemai kredīta izmantošanas koeficienta veikšanai varat veikt citus pasākumus.

Tie būtu:

• Ja jums ir pašdisciplīna, lai izvairītos no to izmantošanas, varat neatstāt neizmantotos kredītkontus. Šie konti palielina kopējo pieejamo kredītu, nevis tos izmanto, samazinot kredīta summu, kuru jūs izmantojat zemu, tādējādi iegūstot zemāku kredīta izlietojuma attiecību.
• Pieteikties un atvērt jaunus kredītkontus tikai nepieciešamības gadījumā. Nevajadzīgais kredīts var kaitēt jūsu kredītreitingam vairākos veidos, sākot no pārāk daudzas grūtības, kas rodas jūsu kredīta pārskatā, lai vilinātu jūs pārtērēt un uzkrāt parādus.
• Pārbaudiet savu kredīta ziņojumu par jebkādām neprecizitātēm un tūlīt to izskatiet.
• Aizsargāties pret identitātes zādzību, regulāri pārbaudot kredīta ziņojumu un rūpīgi pārraugot visus savus kredītkontus. Tie ir visbiežāk, kad parādās pirmās krāpšanas pazīmes.

Cik ilgs laiks nepieciešams, lai atjaunotu kredītreitingu?

Ja jūsu kredītvēstures ziņojumā ir negatīva informācija, piemēram, par novēlotiem maksājumiem, publiskajiem ierakstiem (piemēram, bankrotu) vai pārāk daudzām uzziņām, iespējams, vēlēsities samaksāt rēķinus un gaidīt. Laiks ir jūsu sabiedrotais, uzlabojot kredīta rādītājus. Nav ātras kompensācijas par sliktiem kredītreitingiem.

Kredītu vēstures atjaunošanas laiks pēc negatīvām izmaiņām ir atkarīgs no izmaiņu iemesliem. Lielākās negatīvās izmaiņas kredītreitingos ir saistītas ar to, ka jūsu kredītvēstures ziņojumam ir pievienots negatīvs elements, piemēram, likumpārkāpumu vai iekasēšanas konts. Šie jaunie elementi turpina ietekmēt jūsu kredītreitingus, līdz tie sasniedz noteiktu vecumu.

• Kredīti tiek saglabāti jūsu kredīta ziņojumā septiņus gadus.
• Lielākā daļa publisko ierakstu posteņu jūsu kredītvēstures ziņojumos ir saglabāti septiņus gadus, lai gan daži bankroti var palikt 10 gadus, un neapmaksāti nodokļu apķīlāšanas gadījumi paliek 10 gadi.
• Jūsu ziņojumziņas paliek uz diviem gadiem.

Jūsu kredīta veidošana un kredītreitingu uzlabošana prasa laiku; nav īsceļu. Sāciet uzlabot savu kredītu, pārbaudot FICO rezultātu no Experian datiem un pārskatot atsevišķus faktorus, kas ietekmē jūsu kredīta rādītājus. Pēc tam uzziniet vairāk par to, kā veidot kredītu, lai uzlabotu rādītājus laika gaitā. Un, ja jums nepieciešama palīdzība saistībā ar kredītu kļūdām no jūsu pagātnes, varat uzzināt vairāk par kredīta labošanu un to, kā novērst kredītu.

Lietas, ko jūs nezināt par kredīta rādītājiem

Kredītpunktu vērtēšana ir sarežģīts aprēķins, un jo vairāk jūs zināt, kā darbojas kredītreziāti un kredītreitingi, jo labāk jūs varat kontrolēt savu kredītu. Papildus tam, ka ir zināmi vissvarīgākie kredītpunktu vērtēšanas faktori, var būt noderīgi uzzināt dažus citus faktus par kredītreziātiem un kredītreitingiem. Šīs ir dažas lietas, kas parasti ir vissvarīgākās:

• Negatīva informācija par jūsu kredīta ziņojumu var samazināt kredīta rādītājus. Šī informācija paliek jūsu kredīta ziņojumā uz noteiktu laika periodu. Piemēram, maksājumu kavējumi tiek parādīti septiņus gadus no datuma, kad pirmo reizi esat nokavējis maksājumu. Iztērējot no savākšanas konta, tas netiks noņemts no jūsu kredītportfeļa.
• Bankrots var palikt jūsu ziņojumā septiņus līdz desmit gadus atkarībā no bankrota veida. Labā ziņa ir tā, ka visa negatīvā informācija galu galā pārtrauks jūsu kredīta ziņojumu. Līdz tam, koncentrējoties uz lietām, kuras jūs varat pozitīvi ietekmēt, tostarp visu rēķinu apmaksu savlaicīgi.
• Lai izveidotu kredītvēsturi, jums nav jāveic ikmēneša kredītkartes bilance. Katru mēnesi varat atmaksāt kredītkartes rēķinus un pozitīvi ietekmēt kredītspēju.

Norēķinu konti mazāk nekā visa summa, ko jūs parādā, var kaitēt jūsu kredītreitingam. Jebkurā laikā, kad neizdodas atmaksāt parādu, kā sākotnēji piekritāt, tas var negatīvi ietekmēt jūsu kredītu. Tas nozīmē, ka norēķinu negatīvā ietekme joprojām ir mazāka nekā negatīvā ietekme, ja nemaksā parādu vispār vai paziņo par bankrotu.

Labs kredīta rādītājs var jums atvērt durvis. Lai palīdzētu jums pretendēt uz labākajām procentu likmēm un noteikumiem, kad aizņemat naudu, lai ietekmētu, cik daudz jūs maksājat par dzīvības apdrošināšanu, dažas varētu būt durvis, kuras jūs nekad neesat sapņojis. Iznomātāji ņems vērā jūsu kredīta rādītājus, kad jūs piesakāties īrii, un pat telekomunikāciju uzņēmumi var apskatīt jūsu rādītājus, pirms nomā nākamo viedtālruni.

Tavs nākotnes es pateiksies

Ātrie kredīti ikdienas situācijām visi tiek uzskaitīti kredītvēsturē. Ja tādi tiek ņemti regulāri, tad tie visi tiek uzskaitīti, un rada priekštatu par jūsu finanšu pārvaldību.

Kredītreitings nav tikai skaitlis – tas ir stāsts par Tavu finanšu disciplīnu, uzticamību un spēju plānot. Katrs apzināts solis, ko speri šodien, maina to, kā uz Tevi skatīsies rīt. Un šeit ir labā ziņa – nav svarīgi, cik sarežģīta bijusi pagātne, jo katra jauna diena ir iespēja veidot labāku kredītvēsturi. Sāc tagad, un Tavs nākotnes es noteikti pateiks “paldies”.

Māris Berzo

Labdien, mani sauc Māris, un uzskatu sevi par eskpertu kredītu lietās. Pastāvīgi papildinot savas zināšanas, izmantojot jaunākās tehnoloģijas, es veidoju detalizētus pārskatus aizdevumu jomā. Mans mērķis ir sniegt lasītājiem aktuālas un vērtīgas zināšanas, lai jūs varētu pieņemt pareizus finanšu lēmumus. Reizēm uzrakstu arī kaut ko par vieglākām tēmām.