Mr.Kredīts – Aizdevumu ceļvedis

Aizdevuma pieteikums bieži sākas ar jautājumu, kāpēc piedāvātā summa ir mazāka, procentu likme augstāka vai pieteikums vispār nav apstiprināts. Manā pieredzē, sekojot finanšu diskusijām un vērtējot savu budžetu, lielāko atšķirību rada nevis viens ienākumu mēnesis, bet regulāri finanšu paradumi. Kredītspēja veidojas pakāpeniski, tāpēc arī tās uzlabošanai vajadzīgs skaidrs plāns.

Latvijā ikdienas budžetu ietekmē pārtikas, mājokļa un transporta izmaksas, tādēļ saistības ir svarīgi vērtēt kopā ar reālajiem tēriņiem. To parāda arī mājsaimniecību tēriņu dati, kuros redzams būtisks izdevumu pieaugums. Jo pārskatāmāka ir personiskā naudas plūsma, jo vieglāk saprast, kādi kredītspēja un kredīta noteikumi konkrētajā situācijā var būt pieejami.

Kas ietekmē kredītspēju

Kredītdevējs parasti vērtē, vai cilvēks spēs savlaicīgi pildīt jaunās saistības pēc ikdienas izdevumu segšanas. Svarīgi ir ienākumu regularitāte, esošie maksājumi un līdzšinējā maksājumu disciplīna. Arī nelieli kavējumi var radīt iespaidu, ka budžetā trūkst drošības rezerves.

Maksājumu disciplīna ikdienā

Pirmais solis ir pārbaudīt, vai visi rēķini un kredītmaksājumi tiek veikti līdz noteiktajam datumam. Ja maksājuma diena nesakrīt ar algas saņemšanu, ir vērts to ieplānot kalendārā vai iestatīt automātisku maksājumu. Šāds ieradums palīdz izvairīties no nevajadzīgiem kavējumiem un soda maksām.

Maksājumu vēsture ir īpaši nozīmīga, ja tuvākajā laikā plānots lielāks aizdevums. Ja ienākumi nav pietiekami vai saistību apjoms ir liels, dažkārt tiek apsvērts kredīts ar galvotāju. Tomēr galvotājs nav risinājums nesakārtotam budžetam, jo saistības skar arī otru personu.

Esošo parādu apjoms

Otrs būtisks faktors ir tas, cik liela ienākumu daļa jau aiziet kredītiem, līzingam vai kredītkartei. Vairāki nelieli maksājumi kopā var būtiski samazināt brīvos līdzekļus, pat ja katrs atsevišķi šķiet pārvaldāms. Tāpēc pirms jauna pieteikuma ir lietderīgi apkopot visas saistības vienā sarakstā.

Praktiski bieži sāk ar dārgākajām vai apgrūtinošākajām saistībām un meklē iespēju tās samazināt. Noderīgas idejas sniedz parādu sloga mazināšana bez jauna aizdevuma, jo jauns kredīts ne vienmēr atrisina pamatproblēmu. Mazāks saistību apjoms parasti dod vairāk vietas budžetā un mazina finansiālo spriedzi.

Izvēlies piemērotāko rīcību

Kredītspējas uzlabošanai nav viena universāla risinājuma. Pareizā izvēle ir atkarīga no tā, vai galvenā problēma ir kavēti maksājumi, pārāk lielas saistības vai nepārskatāmi tēriņi.

Vispirms sakārto budžetu

Ja ik mēnesi nav skaidrs, kur paliek nauda, vispirms vērts vismaz vienu mēnesi pierakstīt ienākumus un izdevumus. Tas palīdz pamanīt regulārus pirkumus, kurus iespējams samazināt bez būtiskas ietekmes uz ikdienu. Atbrīvoto summu var novirzīt rēķinu rezervei vai esošo saistību segšanai.

Šis variants ir piemērots cilvēkam ar stabiliem ienākumiem, bet nepietiekamu kontroli pār tēriņiem. Piemēram, ja pēc algas saņemšanas tiek apmaksāti obligātie rēķini un atlikusī nauda sadalīta pa nedēļām, ir vieglāk izvairīties no naudas trūkuma mēneša beigās. Budžets nav sods, bet instruments, kas ļauj pieņemt lēmumus pirms rodas parāds.

Samazini saistības pakāpeniski

Ja budžetā ir vairāki aizdevumi, prioritāte ir samazināt to kopējo slogu. Var sākt ar mazāko parādu, lai ātrāk samazinātu maksājumu skaitu, vai ar dārgāko saistību, lai ierobežotu izmaksas. Izvēle jābalsta faktiskajos līguma nosacījumos un savās iespējās maksāt vairāk par minimālo summu.

Šis risinājums prasa pacietību, bet rezultāts ir redzams gan budžetā, gan ilgtermiņa finanšu drošībā. Svarīgi nepieņemt jaunas saistības tikai tādēļ, lai nosegtu ikdienas pirkumus. Ja maksājumi jau rada grūtības, pirms kavējuma ir saprātīgi sazināties ar pakalpojuma sniedzēju un pārrunāt iespējamos risinājumus.

Veido ieradumus ilgtermiņā

Visdrošākais ceļš uz labāku kredītspēju ir paredzama rīcība vairākus mēnešus pēc kārtas. Regulāri ienākumi, savlaicīgi maksājumi un samērīgas saistības veido daudz pārliecinošāku finanšu ainu nekā steidzami labojumi tieši pirms kredīta pieteikuma. Tāpēc plānu ir vērts sākt īstenot jau šodien, pat ja aizdevums nav vajadzīgs uzreiz.

Man šķiet noderīgi katra mēneša beigās īsi pārskatīt trīs lietas un pārliecināties, vai nav kavētu rēķinu, vai saistību apjoms nav pieaudzis un vai izdevumiem ir atlicis drošības spilvens. Šāda pārbaude aizņem maz laika, taču ļauj laikus pamanīt problēmas. Pat neliela regulāra rezerve var pasargāt no vajadzības aizņemties neparedzētiem tēriņiem.

Pirms aizdevuma pieteikuma nevajag vērtēt tikai to, vai mēneša maksājums šķiet pieņemams. Jāizlasa līguma nosacījumi, jāaprēķina kopējās izmaksas un jāizvērtē, kas notiktu, ja ienākumi uz laiku samazinātos. Sakārtots budžets un apdomīgi lēmumi palīdz uzlabot iespējas saņemt finansējumu ar noteikumiem, kas ir saprotami un ilgtermiņā izpildāmi.

Kristofers Dreiteris