Mr.Kredīts – Aizdevumu ceļvedis

Kad cilvēki runā par aizdevumiem, parasti domā, vai man iedos vai nē? Manā pieredzē lielākais pārsteigums mēdz būt tas, ka atbilde var mainīties arī tad, ja cilvēks pats jūtas tāds pats kā vakar. Aizdevējs klienta risku pārvērtē ne tikai pieteikuma brīdī, bet arī tad, kad mainās dati par ienākumiem, maksājumu disciplīnu vai pat kopējā ekonomikas situācija.

Tieši tāpēc tēma par kredītspēju un kredīta noteikumiem ir ļoti praktiska. Riska vērtējums ietekmē gan to, vai kredītu apstiprina, gan procentu likmi, termiņu, komisijas un prasības, piemēram, galvotāju vai nodrošinājumu. Jo skaidrāk saproti, kā aizdevējs domā, jo vieglāk pielāgot savu rīcību, lai nonāktu pie izdevīgākiem nosacījumiem.

Kad aizdevējs pārvērtē risku

Aizdevēji risku vērtē kā dzīvu bildi, nevis vienu momentuzņēmumu. Šī bilde var mainīties gan klienta rīcības, gan ārējo apstākļu dēļ.

Pieteikuma brīdī

Pārvērtēšana visbiežāk notiek tieši pieteikuma brīdī, kad aizdevējs salīdzina to, ko tu norādi, ar datiem, kas viņam ir pieejami. Parasti tiek skatīta ienākumu stabilitāte, esošās saistības un maksājumu disciplīna. Ja tajā brīdī ir nesen kavēti maksājumi vai pārāk augsta kopējā slodze, kredītspēja var izskatīties vājāka, nekā tu pats to uztver. Sekas parasti ir vienkāršas, vai nu atteikums, vai arī apstiprinājums ar augstāku cenu.

Pēc finanšu izmaiņām

Riska vērtējums mēdz mainīties pēc algas kāpuma, darba maiņas, jaunu saistību uzņemšanās vai, tieši pretēji, parādu samazināšanas. No tā, ko esmu novērojis, cilvēki bieži nenovērtē, cik ļoti arī šķietami sīkas izmaiņas var izskatīties būtiskas. Piemēram, regulāri izmantots kredītlimits vai vairāki jauni pirkumi uz nomaksu var signalizēt par pieaugošu ikmēneša slodzi. Rezultātā kredīta noteikumi var kļūt stingrāki pat tad, ja ienākumi ir nedaudz pieauguši.

Ekonomikas ietekme

Daļa pārvērtēšanas notiek nevis par konkrēto cilvēku, bet par vidi, kurā viņš dzīvo. Ja procentu likmes, nozaru riski vai inflācijas gaidas mainās, aizdevēji mēdz pievilkt nosacījumus arī klientiem ar labu vēsturi. Šo fonu palīdz saprast arī pasaules ekonomikas apskats, jo stabilāka inflācija un izaugsmes gaidas bieži iet roku rokā ar mierīgāku kreditēšanas apetīti. Savukārt jebkura nenoteiktība var darboties pretēji, un noteikumi kļūst piesardzīgāki.

Kā atšķiras kredīta nosacījumi

Praksē riska vērtējums pārtop ļoti konkrētos nosacījumos. Tie atšķiras ne tikai starp aizdevēju veidiem, bet arī viena un tā paša aizdevēja ietvaros dažādos brīžos.

Bankas kredīts

Bankās, cik esmu redzējis un lasījis, galvenais uzsvars parasti ir uz stabilitāti un pierādāmu maksātspēju. Ja kredītspēja ir spēcīga, nosacījumi mēdz būt paredzamāki un procentu likmes loģika skaidrāka. Bieži iespējams arī garāks termiņš, kas samazina ikmēneša slogu. Taču, ja ienākumi ir neregulāri vai saistību slodze tuvojas robežai, banka var prasīt papildu dokumentus vai atteikt.

Nebanku aizdevums

Nebanku segmentā pieeja parasti ir elastīgāka, īpaši, ja nepieciešams ātrs lēmums vai mazāka summa. Tomēr elastībai bieži ir sava cena, jo augstāks risks nozīmē augstāku procentu likmi un kopējās izmaksas. Šādās situācijās nozīmīga kļūst arī negatīva kredītvēsture, jo pat nelieli ieraksti var ietekmēt gan apstiprināto summu, gan piemēroto likmi. Nereti viena pieteikuma ietvaros aizdevējs piedāvā mazāku summu vai īsāku termiņu, nekā sākotnēji plānots.

Īstermiņa aizdevumi

Ja runa ir par īstermiņa aizņēmumiem, risks bieži tiek vērtēts īpaši stingri, jo atmaksas periods ir īss. Aizdevējam nav daudz laika izlīdzināt situāciju, ja klients saskaras ar grūtībām. Tāpēc jebkura neskaidrība, piemēram, ienākumu svārstības vai iepriekšējas kavēšanas, var ātri ietekmēt piedāvātos nosacījumus. Papildus šim aspektam vērts izvērtēt arī jaunākie ātrie kredīti, lai saprastu, kā tirgū atšķiras piedāvājumi un kā nosacījumi mainās atkarībā no riska līmeņa.

Kā uzlabot savas iespējas

Lai risku pārvērtēšana strādātu tavā labā, es ieteiktu domāt nevis kā dabūt apstiprinājumu, bet kā izskatīties prognozējami. Aizdevēji novērtē stabilitāti, regulārus ienākumus, saprātīgu saistību slodzi un pierādāmu disciplīnu. Ja zini, ka tuvākajos mēnešos plāno pieteikties kredītam, bieži lielāks efekts ir parādu samazināšanai un maksājumu sakārtošanai, nevis cerībai uz vienu veiksmīgu pieteikumu.

Svarīgs ir arī laiks. Ja nesen esi mainījis darbu vai ienākumi bijuši svārstīgi, dažkārt izdevīgāk ir nogaidīt, līdz situācija kļūst konsekventāka. Vairākas algas pēc kārtas vienā līmenī var izskatīties daudz pārliecinošāk nekā viens labs mēnesis. Arī kavējumiem ir nozīme, jo pat seni ieraksti kādu laiku kalpo kā riska signāls.

Visbeidzot, esmu ievērojis, ka daudzi pārmaksā tāpēc, ka neuzdod sev vienu jautājumu, kuru nosacījumu es reāli varu uzlabot? Ne vienmēr tā ir procentu likme, dažkārt lielākais ieguvums ir garāks termiņš vai mazākas papildu komisijas. Ja saproti, ka aizdevējs risku pārvērtē pēc uzvedības un datiem, vari apzināti veidot savu finanšu stāstu sev par labu. Tad arī kredītspēja un kredīta noteikumi biežāk sakrīt ar to, ko pats uzskati par godīgu un izpildāmu.

Kristofers Dreiteris