Mr.Kredīts – Aizdevumu ceļvedis

Aizdevuma izvēle bieži sākas ar vienkāršu jautājumu par ikmēneša maksājuma apmēru. Tomēr maksājumu ietekmē ne tikai aizdevuma summa un termiņš, bet arī procentu likmju vide. To īpaši izjūt cilvēki, kuriem jau ir kredīts ar mainīgu likmi vai kuri plāno aizņemties tuvākajā laikā.

No savas pieredzes redzu, ka diskusijās par kredītiem nereti uzmanība tiek pievērsta tikai iespējai saņemt naudu ātri. Taču pieaugošas likmes var mainīt sākotnējo budžeta plānu pat tad, ja aizdevuma līgums šķitis saprotams. Tāpēc pirms lēmuma ir vērts saprast, kas veido kredīta cenu un kuri varianti konkrētajā situācijā ir paredzamāki.

Kāpēc kredīts var kļūt dārgāks

Procentu likmju pārmaiņas ne vienmēr uzreiz ir redzamas aizdevuma piedāvājumā, taču tās ietekmē kopējās naudas izmaksas. Ja tirgū nauda kļūst dārgāka, aizdevējiem pieaug finansējuma cena un tas var atspoguļoties klientu nosacījumos. Visjūtamāk tas skar aizņēmumus, kuru likme ir piesaistīta mainīgam rādītājam.

EURIBOR ietekmē ikmēneša maksājumu

Mainīgas likmes kredītam procentu daļa parasti sastāv no aizdevēja pievienotās likmes un EURIBOR. Ja EURIBOR pieaug, palielinās arī ikmēneša maksājums, lai gan aizņemtā summa nav mainījusies. Kredītņēmējam tas nozīmē mazāk brīvu līdzekļu ikdienas izdevumiem vai uzkrājumiem.

ECB lēmumi nosaka fonu

Eiropas Centrālās bankas lēmumi veido kopējo procentu likmju vidi eirozonā. Rakstā par ECB pauzi un likmēm skaidrots, ka likmju saglabāšana nemainīgā līmenī pati par sevi nerada tūlītēju atvieglojumu kredītņēmējiem ar mainīgām likmēm. Augstāku likmju un dārgākas enerģijas kombinācija vienlaikus var bremzēt ekonomiku, tāpēc finanšu lēmumos piesardzība ir saprātīga.

Kā salīdzināt aizņemšanās variantus

Pirms salīdzināt piedāvājumus, es vispirms skatītos uz to, cik paredzams ir mans budžets nākamajos mēnešos. Lētākais solījums reklāmā ne vienmēr nozīmē mazākās kopējās izmaksas. Izšķiroša ir ne tikai procentu likme, bet arī maksājumu grafiks, termiņš un iespēja segt saistības bez spriedzes.

Aizdevums ar mainīgu likmi

Mainīga likme var būt saprotama izvēle cilvēkam, kurš apzinās, ka maksājums var mainīties. Tā cieši seko tirgus likmju svārstībām, tādēļ budžetā jāatstāj rezerve iespējamam pieaugumam. Manuprāt, šādu variantu nevajadzētu vērtēt tikai pēc šī brīža maksājuma.

Aizdevums ar fiksētu likmi

Fiksēta likme dod skaidrāku priekšstatu par maksājuma apmēru noteiktā periodā. Tas var palīdzēt plānot ģimenes budžetu, jo likmju kāpums šo maksājumu attiecīgajā fiksācijas laikā neietekmē. Taču arī šeit jāizlasa līguma nosacījumi, jo fiksācijas ilgums un kopējās izmaksas dažādiem piedāvājumiem atšķiras.

Īstermiņa nebanku aizdevums

Nebanku aizdevums var būt viens no risinājumiem īslaicīgai finanšu vajadzībai, ja cilvēks precīzi zina atmaksas avotu un datumu. Šādā situācijā īpaši svarīgi salīdzināt kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai solīto ikmēneša vai dienas maksu. Ja atmaksai jāmeklē nākamais aizdevums, risks kļūst lielāks par sākotnējo ieguvumu.

Lēmumu balsti mainīgā vidē

Manā skatījumā drošākais solis ir sākt nevis ar jautājumu, cik daudz var aizņemties, bet cik daudz var stabili atmaksāt. Aprēķinā jāiekļauj ne tikai pašreizējie ienākumi un rēķini, bet arī iespēja, ka maksājums pieaugs vai parādīsies neplānoti izdevumi. Šāda pieeja palīdz izvairīties no situācijas, kurā kredīts kļūst par pastāvīgu budžeta problēmu.

Ja aizdevums jau ir ar mainīgu likmi, ir vērts regulāri pārskatīt maksājumu grafiku un mājsaimniecības izdevumus. Tas ļauj laikus pamanīt, vai procentu izmaksas sāk aizņemt pārāk lielu budžeta daļu. Savukārt cilvēkam, kurš vēl tikai izvēlas aizdevumu, salīdzināšana jāveic pēc vienādiem kritērijiem, ņemot vērā kopējo summu, termiņu, maksājumu regularitāti un līguma nosacījumus.

Augstākas noguldījumu likmes arī atgādina, ka ne visa brīvā nauda obligāti jānovirza patēriņam vai jaunām saistībām. Ja iespējams, pat neliels uzkrājums var dot lielāku drošību brīdī, kad kredīta maksājums vai ikdienas izdevumi kļūst augstāki. Pirms aizņemšanās es izvērtētu, vai vajadzību var atlikt, segt no uzkrājuma vai risināt ar tādu maksājumu, kas nezaudē kontroli pār personīgo budžetu.

Kristofers Dreiteris