Mr.Kredīts – Aizdevumu ceļvedis

Kad banku kreditēšana aug, rodas pamatots jautājums, vai aizdevums kļūst pieejamāks ikvienam, kam tas nepieciešams? Manā skatījumā atbilde nav viennozīmīga, jo cilvēku vajadzības, ienākumi un aizņemšanās mērķi būtiski atšķiras.

Sociālajos tīklos bieži redzams, ka aizdevumus salīdzina tikai pēc tā, vai pieteikums tiek apstiprināts. Taču informēts lēmums sākas agrāk, ar sapratni, kādam mērķim nauda vajadzīga un vai ikmēneša maksājums būs komfortabli izpildāms.

Kāpēc aizdevumu izvēle mainās

Banku kreditēšanas pieaugums rāda lielāku aktivitāti finanšu tirgū, taču tas automātiski nenozīmē vienādu pieejamību visiem aizņēmējiem. Izvēli joprojām nosaka konkrētā situācija un aizdevuma mērķis.

Banku kreditēšanas pieaugums

Luminor finanšu rezultāti parāda, ka Latvijā bankas kredītportfelis otrajā ceturksnī pieauga par gandrīz 8%, sasniedzot 3,06 miljardus eiro. Pieaugums bija vērojams mājokļu, patēriņa, mikrokredītu un uzņēmumu finansēšanā. Arī mājokļu kredītu apjoms pusgadā Latvijā palielinājās par 13%.

Šie skaitļi man šķiet nozīmīgi, jo tie rāda, ka cilvēki un uzņēmumi turpina izmantot finansējumu dažādiem mērķiem. Vienlaikus statistika nepasaka, cik viegls vai sarežģīts ir ceļš līdz konkrēta cilvēka aizdevumam. Tāpēc tirgus izaugsmi nevajadzētu uztvert kā solījumu, ka piemērots finansējums būs pieejams bez rūpīgas izvērtēšanas.

Atšķirīgas klientu vajadzības

Mājokļa iegāde, neparedzēts izdevums un uzņēmuma attīstība ir ļoti atšķirīgas situācijas. Tām nevar automātiski piemērot vienu un to pašu aizņemšanās risinājumu. Cilvēkam vispirms ir vērts precīzi nosaukt savu vajadzību, nevis sākt ar pirmo redzēto piedāvājumu.

No personiskās pieredzes un publiskajām diskusijām redzu, ka problēmas bieži sākas tad, ja aizdevums tiek uztverts kā tūlītējs risinājums bez tālākas plānošanas. Ikmēneša maksājums vēlāk kļūst par regulāru pienākumu, kas jāiekļauj budžetā. Ja šis aspekts nav izvērtēts, sākotnēji ērts risinājums var radīt papildu spriedzi.

Sekas nebanku klientam

Nebanku nozare paliek aktuāla cilvēkiem ar atšķirīgiem finansēšanas mērķiem un iespējām. Taču nebanku aizdevumu nevajadzētu izvēlēties tikai tāpēc, ka tas šķiet vienkāršāks ceļš. Arī šajā gadījumā jāizlasa līguma noteikumi un jāsaprot kopējās saistības.

Banku kreditēšanas kāpums var mudināt cilvēkus vairāk salīdzināt pieejamos variantus. Tā ir laba tendence, ja salīdzināšana notiek pēc aizdevuma mērķa un atmaksas iespējām, nevis tikai pēc reklāmas solījuma. Jo skaidrāks ir personīgais budžets, jo vieglāk pamanīt, vai konkrētais piedāvājums tam patiešām atbilst.

Trīs finansēšanas ceļi

Dažādi aizdevumu veidi nav savstarpēji aizvietojami bez nosacījumiem. Praktiskākais salīdzinājums sākas ar mērķi, termiņu un spēju segt maksājumus.

Bankas mājokļa kredīts

Mājokļa kredīts ir saistīts ar lielu un ilgtermiņa lēmumu, tādēļ tam nepieciešama īpaši rūpīga plānošana. Publiskotie dati rāda, ka mājokļu kreditēšana Latvijā ir augusi, un tas apliecina šī finansējuma veida nozīmi. Pirms izvēles ir lietderīgi saprast, kā maksājums iederēsies ne tikai šodienas, bet arī nākotnes budžetā.

Šādā situācijā nav vērts koncentrēties tikai uz iespēju saņemt finansējumu. Svarīgi ir arī saprast, cik stabila ir personīgā finanšu situācija un kā aizdevums ietekmēs citus dzīves plānus. Mājokļa iegādei nepieciešams mierīgs, nevis sasteigts lēmums.

Nebanku patēriņa kredīts

Patēriņa kredīts var būt saistīts ar dažādiem personīgiem izdevumiem, tāpēc mērķis katram cilvēkam ir jāizvērtē atsevišķi. Tas, kas vienam ir pamatots pirkums, citam var būt izdevums, kuru būtu prātīgāk atlikt. Tieši šeit noder godīga saruna ar sevi par vajadzību un iespējām.

Manuprāt, pirms patēriņa kredīta izvēles būtu jānoskaidro pilna informācija par līgumu un maksājumu kārtību. Nedrīkst paļauties uz pieņēmumu, ka nākamajos mēnešos naudas plūsma noteikti būs nemainīga. Ja maksājums rada šaubas jau pirms līguma noslēgšanas, tas ir signāls apsvērt citu risinājumu.

Mikrokredīts ikdienas izdevumiem

Mikrokredīts var šķist piemērots mazākam un steidzamam finanšu robam. Tomēr mazāka summa nenozīmē, ka lēmums ir mazāk nozīmīgs. Arī nelielas saistības ir jāatmaksā noteiktā termiņā.

Ja ikdienas izdevumiem finansējums vajadzīgs atkārtoti, būtu vērts paskatīties uz problēmas cēloni. Iespējams, budžetā trūkst skaidras izdevumu plānošanas vai drošības rezerves. Aizdevums var palīdzēt konkrētā brīdī, bet tas pats par sevi neatrisina regulāru ienākumu un tēriņu nesabalansētību.

Lēmums sākas ar budžetu

Vispirms ieteiktu pierakstīt savus regulāros ienākumus, obligātos izdevumus un jau esošās saistības. Tad kļūst skaidrāk redzams, kāda summa patiesībā paliek brīvi pieejama. Šāda vienkārša pārbaude bieži ir vērtīgāka par spontānu vēlmi pieteikties aizdevumam.

Nākamais solis ir salīdzināt piedāvājumus pēc to noteikumiem, nevis pēc viena izcelta solījuma. Ir svarīgi saprast aizdevuma summu, atmaksas termiņu un ikmēneša maksājuma ietekmi uz budžetu. Ja kāds nosacījums nav skaidrs, lēmumu labāk atlikt līdz brīdim, kad informācija ir saprotama.

Banku kreditēšanas izaugsme rāda, ka finansējuma tirgus Latvijā ir aktīvs, bet katram aizņēmējam jāizvēlas savs ceļš. Nebanku kredīts, patēriņa kredīts vai mājokļa finansējums nav labs vai slikts pats par sevi, nozīme ir situācijai un spējai pildīt saistības. Praktiskākais nākamais solis ir izvērtēt savu budžetu un tikai tad salīdzināt konkrētus aizdevuma variantus.

Kristofers Dreiteris